Понедельник, Ноябрь 20, 2017
Блог Страница 3

Процентные ставки по кредитам в Украине 2013

Процентные ставки по кредитам в Украине в 2013 году

Рост или снижение процентных ставок по кредитам в Украине в 2013 году строится по нескольким факторам:

  • Состояние экономики в стране
  • Количество заемщиков
  • Политическая ситуация

Ни один из перечисленных факторов в настоящий момент не может отличиться особой стабильностью или позитивной тенденцией. И главная причина роста процентных ставок по кредитам – недостающее количество добросовестных заемщиков.

Увеличение процентных ставок 2012-2013 года

[ads2] Динамика роста процентных ставок началась в мае 2012 года и на сегодня достигла рекордно высоких цифр.

Состоянием на 1 мая 2012 года средний процент на любой кредит составлял 16,5%. В августе эта цифра увеличилась на 1,05%, а закончился год со средней ставкой 19,4%.

Такой скачек процентных ставок был связан с низким спросом на большие кредиты и большими кредитными долгами заемщиков, которые тянуться еще с 2008-2009 годов.

В последствии, кредитные банковские организации в 2013 году сделали ставку на потребкредиты без залога, но с большими процентами – 21-24% годовых.

Ипотечный и автокредитный рынок

Ипотечный и автокредитный рынок также увеличил свою процентную годовую ставку, в среднем, на 1-3%. При относительно небольшом росте годового процента на жилье и автомобили, сумма первого взноса резко увеличилась с 10% до 20% и выше.

Дефицитность заемщиков не уменьшилась и тогда, когда большими темпами начали расти проценты на вклады. К примеру, польский Идея-банк (в России представительство – Плюс-банк) в начале года предлагал годовой процент по депозиту от 1000 гривен – 26,5%. Хотя к лету и эта цифра упала до 20% годовых.

Рост средней процентной ставки по кредитам 2012-2013

image

Кредитные ставки 2013: обзор банков

Для того, чтобы легче было ориентироваться в политике и стабильности банка, для обзора процентных ставок по кредитам возьмем кредитные организации, которые развивают деятельность также на территории Российской Федерации:

  1. Сбарбанк
  2. Альфа-банк
  3. ВТБ-24
  4. Траст
  5. Приват-банк

Прежде, чем начать обзор кредитных программ в банках Украины, отметим условия, которые для всех видов кредитования остаются общими:

  • Гражданство Украины
  • Стаж на последнем месте работы от 3 месяцев
  • Регистрация на территории Украины
  • В основном, возраст для кредита – от 24 до 55 лет.

[ads3]

Ипотечное кредитование в Украине 2013

Сбербанк

В Cбербанке Украины можно получить ипотечный кредит на срок до 20 лет под годовой процент в размере 21,55-22,05%.

Первоначальный взнос – от 30%.

Выдается заемщикам в возрасте от 24 лет.

Приобрести жилье можно как на первичном, так и на вторичном рынке.

ВТБ

ВТБ банк предлагает в кредит покупку жилья любого вида.

Первоначальный взнос будет становить не меньше 40% от стоимости жилья.

Срок кредитования – 15 лет.

Процентная ставка – 20,5% годовых.

ПриватБанк

Предлагает ипотеку на приобретение:

  • дома;
  • квартиры;
  • земельного участка под строительство жилья;
  • дачного участка.
Условия кредитования:

Первоначальный взнос – не меньше 25% от стоимости покупки.

Ипотека выдается сроком до 20 лет с годовой процентной ставкой – 18-21%%.

Для наглядности предоставляем таблицу с условиями ипотечного кредитования в Украине:

Ипотека в Украине 2013: условия кредитования

Условия кредитования

Сбербанк

ВТБ

ПриватБанк

Первоначальный взнос

от 30%

от 40%

от 25%

Процентная ставка в год

21,5-22,05%%

20,50%

18-21%%

Срок кредитования

до 20 лет

до 15 лет

до 20 лет

Автокредиты в Украине 2013

Сбербанк

[readmore] Процентная ставка в Сбербанке на автокредит будет зависеть от размера первоначального взноса. Предоставляя процентные данные, будем ориентироваться на минимальный первый взнос. Чем он выше, тем меньше и годовой процент по кредиту.

При первоначальном взносе 30% от стоимости кредита – процентная ставка будет становить 10,7-14,9%% годовых. Максимальный срок кредитования – 5 лет.

Альфа-банк

Приобретая автокредит в этом банке, минимальный первоначальный взнос для заемщика будет 10% от стоимость автомобиля. При этом годовой процент будет становить 7,4-19,9%%. Срок кредитования – до 7 лет.

Альфа банк предлагает также автокредиты без первого взноса, со ставкой до 16% годовых, при этом заемщик ежемесячно будет погашать еще 0,5% ежемесячной комиссии.

ВТБ

Автокредит в банке ВТБ можно оформить на 7 лет с первоначальным взносом от 9% и процентной ставкой не больше 17% годовых.

Приват Банк

Это один из немногих банков в Украине, который не устанавливает первоначальный взнос по автокредиту. Тем не менее, годовой процент здесь один из самых высоких – 21%.

Оформляя кредит, заемщик ежегодно также оплачивает и страховку – 5-7%% годовых от стоимости автомобиля.

Автокредиты в Украине 2013: условия кредитования

Условия кредитования

Сбербанк

ВТБ

ПриватБанк

Альфа-банк

Первоначальный взнос

от 30%

от 9%

0%

от 10%

Процентная ставка в год

10,7-14,9%%

17,00%

21%

7,4-19,9%%

Срок кредитования

до 5 лет

до 7 лет

до 7 лет

до 7 лет

Что касается потребительских кредитов в Украине, они предоставляются как долгосрочные или краткосрочные. В зависимости от этого процентная ставка может варьироваться от 19 до 30%% годовых. Ставка по этим кредитам в 2013 году выроста почти на 7%, что рассматривается как критический процентный скачек, после чего рост процентов по кредитам остановится или начнет падать.

Ипотека: программа для бюджетников в 2013 году

Что такое государственная программа кредитования

Государственная программа кредитования – это льготная программа, позволяющая разным категориям населения оформить ипотечный кредит под невысокий процент и с частичным финансированием со стороны государства.

Среди населения есть несколько категорий, которые имеют шанс получить такую помощь:

  • семьи, признанные в стране нуждающимися в улучшении жилищных условий;
  • ветераны;
  • семьи с количеством детей от 3 человек;
  • молодые семьи (как правило, до 30 лет, но не старше 40 лет);
  • работники бюджетных организаций.

Из перечисленных категорий реальные шансы на приобретение ипотечного жилья имеют молодые семьи, хотя и здесь достаточно строгие условия предоставления кредита.

Какие же шансы у работников бюджетных организаций и есть ли они вообще?

Для начала разберемся в категории: ипотека для бюджетников.

На льготное жилье для бюджетников могут претендовать:

  • учителя;
  • врачи;
  • военнослужащие.

Банки разрабатывают специальные “социальные программы” кредитования, которые предлагают ипотеку бюджетнику с невысоким годовым процентом. В 2013 году допустимый процент по бюджетной ипотеке официально считается 8,5%. В реальности такой процент достаточно сложно найти. В этом мы убедимся, сделав обзор банковских программ в 2013 году.

Какая же роль государства в этой программе?

  1. Предоставление возможности получить кредит на жилье под невысокий процент.
  2. Частичное погашение ипотеки для бюджетников. Как правило, это сумма составляет 20-40% от стоимости жилья.

Ипотека для бюджетников: обзор программ в 2013 году

Не многие банки сотрудничают с государством по льготной программе кредитования. Из самых надежных можно выделить:

  1. Сбербанк России
  2. ВТБ 24

Сбербанк России предлагает бюджетникам ипотеку по программе “Молодая семья”, а также “Ипотека для военных”. Условия кредитования по обеим кредитам практически одинаковые. Годовая процентная ставка уменьшена до 10,5% (о процентных ставках на ипотеку в Сбербанке можно прочитать в статье Средний процент по ипотеке 2013”).

Минимальный первоначальный взнос – 10% от общей стоимости ипотеки.

Ипотеку может оформить семья, где хотя бы один супруг еще не достиг 35-летнего возраста. А также неполная семья (один из родителей с ребенком или детьми) – тогда родитель не может быть старше 35 лет.

Длительность ипотеки – до 30 лет.

ВТБ 24 также предлагает ипотеку для бюджетников. Процентная ставка по кредиту – от 10% годовых. Первоначальный взнос 10-20%%. Срок кредитования – до 50 лет. В ипотеку предоставляется любой тип недвижимости, являющейся залоговым имуществом банка.

 

Ипотека для бюджетников: о реалиях приобретения жилья

Традиционно для нашей страны то, что предложение еще не значит перспектива. Давайте проанализируем, насколько условия, установленные Федеральным законом “О предоставлении долгосрочных целевых жилищных займов, социальных выплат на приобретение жилых помещений и развитии ипотечного жилищного кредитования”, реальны для обыкновенного бедного бюджетника с заработной платой в 10 тысяч рублей.

Условие 1. Стаж

Для того, чтобы приобрести квартиру (вряд ли о доме может идти речь) по государственной программе “Льготное жилье для бюджетников”, необходимо проработать в бюджетной сфере не меньше года. Следует отметить, что это справедливое и реальное условие. Всего через год молодой специалист сможет оформить льготную ипотеку.

Условие 2. Возраст

Бюджетнику, который еще не создал семью, предоставят ипотеку, если он в возрасте до 30 лет. А вот если вы семейный человек, то хоть одному из супругов должно быть меньше 40 лет. Если же в семье бюджетника нет супруга в возрасте до 40 лет, то такая семья идет в общую льготную группу.

Следует заметить, что в общей группе у бюджетника очень мало шансов, ведь предпочтение всегда отдадут малоимущему, многодетной семье, ветерану, или же людям, которые “создали” себе благоприятные для льготной ипотеки условия.

Условие 3. Доход

Если совокупный доход семьи минимальный, то скорее всего банк откажет в ипотеке для бюджетника. Если же доход чуть выше минимального, то вряд ли семья сможет вообще позволить себе ипотеку, даже если одобрят.

Кроме того, если одного из супругов будет хоть малейшая просрочка по оплате налогов или коммунальных услуг, кредит не предоставят.

Чтобы узнать, какую реальную сумму кредита вы можете получить, воспользуйтесь нашим кредитным калькулятором в статье “Как банк рассчитывает сумму кредита”.

Условие 4. Первоначальный взнос

Важное условия ипотеки – первоначальный взнос. Для заемщиков бюджетных сфер деятельности он становит от 10%. Вероятность того, что учитель, получая заработную плату, сможет откладывать часть денег, очень мала. Остается надеяться только на другого супруга. А если и он учитель и в семье двое детей?

В некоторых городах России возможен вариант, что правительство свою часть денег для бюджетной ипотеки предоставляет как раз на первоначальный взнос. Но такие правила устанавливаются индивидуально региональным правительством.

Условие 5. Жилищные условия

Этот пункт можно разделить на две части:

  1. Жилищные условия, в которых вы проживаете.
  2. Метраж жилья, которое хотите приобрести.

Если вы проживаете в квартире, где на каждого человека припадает 18 и больше квадратных метров общей площади (сюда входит кухня, коридор и санузел), то вы уже не сможете претендовать на первоочередное получение ипотеки для бюджетников с государственным субсидированием.

Если же молодая семья живет с родителями, то в таком случае шансов жить отдельно практически нет.

Если вы планируете приобрести жилье по государственной программе кредитования, то выбранная площадь вашего жилья должна вписываться в следующие рамки: 18 метров общей площади на каждого члена семьи, если есть дети, или 21 метр квадратный на каждого супруга, если семья без детей.

Итак, если семья без детей, то она не может приобрести жилье больше 42 квадратных метров. А это хорошая однокомнатная квартира в новостройке или обыкновенная двухкомнатная “хрущевка”. А в будущем могут появиться дети, которые снова будут обделены жилплощадью.

Виды аккредитива. Плюсы и минусы

Что такое аккредитив?

Аккредитив – вид кредитования, специальное поручение банка плательщика в адрес банка получателя средств. Нужно для того, чтобы производить платежи по распоряжению клиента и за счет его средств другому физическому или юридическому лицу в пределах определенной суммы и на условиях, оговоренных в данном поручении. В банковской практике аккредитив считается одной из самых безопасных форм расчетов.

Аккредитивы широко применяются в международной экономической деятельности. Всё большее распространение такая форма расчетов получает и на внутреннем российском рынке, при оплате товаров и услуг индивидуальными предпринимателями и частными лицами. Аккредитив часто используют при заключении и реализации сделок с новыми партнерами на значительную сумму, поскольку при такой форме контракты получают гарантии оплаты не только от партнеров, но и от банков. Такое сотрудничество может быть краткосрочным или долгосрочным.

Подробнее о видах аккредитива

[ads2] Выбор вида аккредитива – ответственное решение, которое должен принять плательщик, поскольку открытие аккредитива осуществляется банком по его поручению. Как правило, вид аккредитива предлагается плательщиком еще в проекте договора с банком.

В соответствии с инструкциями Центрального банка РФ банкам разрешено открывать следующие основные виды аккредитива:

  • покрытый, или депонированный аккредитив;
  • непокрытый, или гарантированный аккредитив;
  • безотзывной аккредитив;
  • отзывной аккредитив;
  • аккредитив подтвержденный, безотзывной или отзывной.

Покрытым (депонированным) называется аккредитив, при открытии которого банк перечисляет средства плательщика на всю сумму аккредитива, «покрытия», в распоряжение другого, исполняющего банка, и на весь срок аккредитива.

При использовании непокрытого (гарантированного) аккредитива банк плательщика средства не перечисляет, а лишь предоставляет банку получателя право списывать денежные средства со своего корреспондентского счета на сумму аккредитива. Порядок такого списания определяется соглашением между банками.

[ads3]

Отзывной аккредитив может быть изменен или даже отменен банком на основании письменного распоряжения плательщика и без какого-либо согласования с получателем, а также и без каких либо обязательств банка перед получателем после отзыва аккредитива.

Безотзывной аккредитив может отменяться только после получения исполняющим банком письменного согласия получателя на изменения условий платежа. Не допускается частичное изменение условий безотзывного аккредитива получателем средств.

Подтвержденный (отзывной или безотзывной) аккредитив предусматривает принятие исполняющим банком обязательств производить уплату указанной в договоре суммы независимо от поступлений средств от банка, открывшего подтвержденный аккредитив. Порядок такого подтверждения определяется соглашением между банками.

Разновидностями аккредитивов считаются:

Аккредитив с красной оговоркой, согласно которому банк, открывший аккредитив, поручает исполняющему банку произвести выплату аванса получателю средств в пределах конкретно оговоренной суммы еще до отгрузки товара или до оказания услуги.

Револьверный аккредитив — открывается на части платежей, исходя из общей суммы контракта, и автоматически возобновляется по мере расчетов за очередные партии товаров. Такой аккредитив применяется при равномерных поставках, значительно растянутых во времени.

Плюсы и минусы аккредитива

[readmore] На сегодня самая надежная и безопасная форма расчетов через банк – аккредитив. Плюсы и минусы, о которых пойдет речь ниже, лишь дополняют общее представление об этой форме.

К преимуществам аккредитива можно отнести:

  • гарантированное получение всей суммы от покупателя;
  • контроль со стороны банка соблюдения условий договора;
  • полный и гарантированный возврат денег покупателю в случае отмены сделки;
  • юридическая ответственность кредитных организаций за законность сделок, в которых применяется аккредитив.

Список недостатков короче, и существенными их назвать трудно. Это:

  • некоторые сложности, связанные с большим количеством документов на разных этапах оформления аккредитива;
  • небольшие дополнительные расходы на банковскую комиссию.

Что касается физических лиц, то для них использование аккредитива оборачивается одним большим плюсом: отпадает необходимость в крупных суммах наличных денег, которые при покупках нужно иметь на руках или транспортировать.

Что такое краткосрочный кредит?

Принято считать, что краткосрочный кредит — это заём, который банк предоставляет клиенту на срок не более 12 календарных месяцев. Однако такое определение нельзя считать точным – на практике нередки случаи, когда краткосрочный банковский кредит выдается на срок до двух и даже до трех лет. Случается также, что банки продлевают срок погашения кредита, выданного ранее на срок до одного года. Более точно характеризуют краткосрочные кредиты минимальные затраты времени для принятия решения о выдаче средств и минимальный пакет документов, необходимый для их получения.

В чем суть краткосрочного кредита?

[ads2] Чаще всего краткосрочные кредиты — это временное покрытие разрывов в каких-то текущих платежах кредитополучателя, проще говоря, средство решения временных финансовых проблем. У предприятия это может быть нехватка оборотных средств из-за задержки оплаты счетов получателями, у физического лица – временная нехватка личных средств на оплату покупки или услуги. Этим краткосрочное кредитование в принципе отличается от долгосрочного, которое по сути является инвестициями. В мире очень популярным стало оформление краткосрочных кредитов по схеме консорциального кредитования. Об этом виде кредитования можете прочитать в статье «Особенности консорциального кредитования«.

В настоящее время банки предлагают три основных вида краткосрочных кредитов:

  • срочные кредиты;
  • овердрафт;
  • кредитные линии.

Срочные кредиты

Срочные кредиты используют, когда необходимо перекрыть какие-то разрывы в платежах кредитополучателей. Срок их предоставления обычно короткий, варьируется от месяца до двух. В случае, когда у банка отсутствуют в нужном объеме собственные средства для предоставления срочных денег, допускается привлечение финансовых ресурсов межбанковского рынка. Размер процентной ставки по таким кредитам определяется в каждом случае индивидуально, в зависимости от условий кредитования и ситуации, в которой находится заемщик.

Овердрафт

Сущность овердрафта — предоставление кредитным учреждением займа на сумму, превышающую остатки средств на счетах заемщика. Лимит такого кредитования определяется в индивидуальном порядке. Кредиты овердрафт гарантируют кредитополучателю возможность своевременно и оперативно провести расчеты, существенно сэкономить на плате за пользование займом. Овердрафт – это постоянный и возобновляемый источник финансирования, и погашение долга при такой форме кредитования осуществляется ежедневно, непосредственно из текущих поступлений на счета заемщика. У клиента есть возможность получать необходимые денежные средства практически в любое время. А заемщикам, располагающим положительной кредитной историей, солидной деловой репутацией кредитные учреждения обычно оформляют овердрафт без требований предоставить обеспечение уплаты или залог. Более подробно об этом вы сможете прочесть в статье “Что такое овердрафт?”, а также “Овердрафтный кредит: кому он выгоден?”

Кредитные линии

[ads3]

Кредитные линии предоставляются клиентам с целью пополнения оборотных средств предприятия, закупки материалов, выплат зарплаты. Такая форма кредитования предполагает предоставление клиентам заемных средств со свободным режимом погашения, при условии привлечения денежных средств строго в пределах сумм, оговоренных в кредитном договоре. Для кредитных линий, как правило, применяются более высокие процентные ставки, чем для срочных кредитов.

Процентные ставки по краткосрочным кредитам

При ответе на этот вопрос следует сначала разобраться с самим понятием выгоды, поскольку проценты по кредитам, как и по любым займам, в финансовом плане, по определению, выгодны только одной стороне – кредитной организации. Однако если рассматривать выгоду как некий ряд преимуществ, не только финансовых, то такие преимущества краткосрочные кредиты, безусловно, имеют.

[readmore] К числу таких нематериальных выгод можно отнести оперативность принятия решений о выдаче кредита (обычно не более трех банковских дней), поскольку сам характер краткосрочного кредитования предполагает, что деньги нужны на какие-то неотложные нужды. Уже упомянутый выше минимальный пакет требуемых документов (иногда только паспорт) – тоже очевидное преимущество. Не менее важным достоинством таких кредитов считается возможность досрочного погашения, в большинстве случаев в договорах о краткосрочном кредитовании не предусматриваются за это штрафные либо какие-то иные санкции. Можно даже раньше установленного срока внести всю сумму.

Что касается финансовых выгод от краткосрочных кредитов, то по общему мнению экспертов, экономически они менее выгодны, чем долгосрочные. Банкам просто нет смысла давать деньги на короткий срок под небольшие проценты. По данным ЦБ России, средние ставки по краткосрочным кредитам в І квартале 2013 года составляли для юридических лиц – 15%, для физических – 11,5% годовых.

На практике процентная ставка может достигать и 25%, а по экспресс-кредитам – 50%. При этом следует иметь в виду: кредитование сейчас не обходится без разного рода скрытых сборов, краткосрочные займы – не исключение. Следует заранее быть готовым к тому, что банк станет навязывать страхование кредита, комиссию за открытие и ведение личного счёта и т. п. Такие платежи «в нагрузку» приводят к тому, что процентная ставка по кредиту вырастает ещё на несколько процентов.

Общий вывод: краткосрочные кредиты это удобно, когда есть возможность точно прогнозировать состояние ваших денежных средств на весь период пользования кредитом. Что касается экономической стороны – рассчитывать на «дешевые деньги» не приходится.

Где можно заплатить налоги?

Сразу отметаем ответ «в налоговой инспекции» — налоговые органы непосредственно приемом платежей не занимаются. Поэтому гражданину, прежде чем выбирать способ и место оплаты, следует купить, получить или распечатать самому бланки налогоплательщика – квитанции и декларации. Купить – это на почте, получить – в налоговом органе, распечатать – скачав из Интернета, например, отсюда https://service.nalog.ru/debt.

Далее определяемся со способом оплаты, их несколько:

[ads2]

  • через кассу Сбербанка (наличные);
  • через банкомат Сбербанка;
  • с помощью электронного кошелька;
  • через Сбербанк в режиме онлайн (с помощью Интернет-банкинга).

Здесь и далее мы упоминаем Сбербанк как самое доступное кредитное учреждение в России, имеющее многочисленные филиалы и банкоматы почти в каждом населенном пункте. К тому же у Сбербанка самый большой опыт в приеме налоговых платежей. Однако уточняем: в последние годы многие банки на территории России стали принимать налоговые платежи – Россельхозбанк, ВТБ, Газпромбанк, Промсвязьбанк и другие. Порядок приема налоговых платежей в них мало отличается от применяемого в Сбербанке. Итак, начнем с самого простого вопроса:

Как заплатить налоги через кассу Сбербанка?

[ads3]

Способ классический: прийти в любой филиал Сбербанка с заполненным бланком декларации и оплатить указанную в ней сумму через окошко кассы, наличными деньгами или при помощи карточки банка. Кассир, после ввода в компьютер всех ваших данных и получения от вас денег, обязан выдать вам чек или квитанцию, обязательно с печатью Сбербанка. Более детально о том, как заплатить налог в Сбербанке описано в статье «Как заплатить налоги через Сбербанк«.

На вопрос «как заплатить налог через Сбербанк онлайн?», то есть через Интернет, потребуется более развернутый ответ. Дело в том, что налоговые платежи онлайн Сбербанк принимает, не удерживая комиссионный сбор, но только при наличии у плательщика пластиковой карты, выданной самим Сбербанком. Пластиковые карты других банков тоже можно использовать, но при этом комиссионный сбор будет удерживаться.

Как заплатить налоги через Сбербанк онлайн?

По указанной выше ссылке нужно пройти на сайт ФНС и войти в «Кабинет налогоплательщика», где заполнить специальную электронную форму бланка, и оплатить через онлайн-сервис Сбербанка. О том, что платеж прошел и налог вами уплачен, будет свидетельствовать отсутствие суммы долга в соответствующей графе бланка.

Как заплатить налоги через банкомат Сбербанка?

[readmore] Нет ничего проще. Вставляете в щель банкомата свою карточку, вводите секретный код и входите в раздел «платежи». Далее, следуя подсказкам банкомата, указываете индекс документа, и перечисляете указанную в налоговом документе сумму. Если денег на счете не хватает, можно дополнительно внести наличные.

С помощью всё того же сервиса ФНС по указанной ссылке можно уплатить налог, используя электронный КИВИ-кошелёк. Сделать это тоже достаточно просто, оформив, как и в других описанных выше случаях, необходимые документы в «Кабинете налогоплательщика». Далее оплата происходит в результате всего двух-трех кликов мышью.

Средства с электронных кошельков других платежных систем (Webmoney, Яндекс-деньги и прочих) для уплаты налогов не используются. Нельзя также, вопреки встречающимся кое-где в Интернете советам, отправить налоговый платеж почтовым переводом.

Если у вас образовалась налоговая задолженность и вы хотите узнать какая она, вам поможет наша инструкция в статье «Налоговая задолженность: как узнать и проверить долг«.

Особенности консорциального кредитования

Консорциальное кредитование: что это

В общем виде, консорциальный кредит – это кредит, выдаваемый не одним кредитором, а несколькими. Порядок отношений в консорциуме определяется специальным консорциальным договором.

[ads2] В нем фиксируется следующая информация:

  • факт создания;
  • состав участников консорциума;
  • цели;
  • определяется степень участия каждой стороны в сделке: квоты ресурсов, права и обязанности сторон, руководство консорциумом.

Выделяют:

  • банк-организатор
  • банк-кредитор

Банк-организатор принимает на себя обязательство по управлению всем процессом кредитования

В сферу его ответственности входит:

  1. Поиск предложений как взять кредит на подходящих для заемщика условиях.
  2. Ведение переговоров с другими банками-кредиторами, будущими участниками консорциума, на предмет предоставления части кредита.
  3. Обслуживание денежных потоков. Банк-организатор аккумулирует кредитные средства банков-кредиторов на своих счетах с наиболее удобной процентной ставкой, а затем перечисляет всю сумму в пользу заемщика. Аналогично, при погашении займа, банк-организатор распределяет полученные средства между счетами кредиторов в соответствии с их участием в договоре.
  4. Ведение документации, связанной с движением средств и имущества консорциума.

При финансировании многоступенчатых крупных проектов состав кредиторов, а также организатор, могут на разных этапах отличаться.

Объединяясь в консорциум, банки решают сразу несколько задач:

Во-первых, увеличивают максимальный размер займа, который можно выдать одному заемщику, рассчитывая при этом максимальную сумму кредита для него.

Во-вторых, на банки действуют внутренние лимиты, они ограничиваются размером собственных средств. Банк России в размере 25% определяет максимальный риск на группу заемщиков или заемщика.

В-третьих, структура большинства банков ориентирована на краткосрочные займы. Необходимость в замораживании ликвидных средств на длительный срок как раз компенсируется возможностью снизить это значение за счет привлечение ресурсов других участников консорциума.

Как работает консорциальное кредитование

[ads3]

В качестве заемщиков по консорциальному кредиту могут выступать крупные предприятия и организации при проведении:

  • операций на валютном рынке;
  • при проведении научно-технических работ;
  • на рынке ценных бумаг;
  • товарных операций;
  • а также сами банки и даже государство.

Для получения консорциального кредита, заемщику необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и комплектом документов. Возраст для кредита в консорциуме, как правило 22-60 лет. Далее, банк определяет свою готовность предоставить кредит в полном объеме или принимает решение о создании консорциума.

Порядок выдачи консорциального кредита может отличаться:

  1. Все банки-кредиторы перечисляют сумму своего участия на счет заемщика.
  2. Банк-организатор зачисляет заемщику всю сумму, а затем участники консорциума перечисляют свои средства организатору суммы.
  3. Банк-организатор аккумулирует средства всех участников на своем счете, а затем перечисляет заемщику единой суммой.

Порядок погашения также может быть разным:

  1. Заемщик осуществляет оплату кредита, распределяя сумму между кредиторами в соответствии с квотой их участия.
  2. Заемщик погашает задолженность отдельными платежами в адрес каждого банка-кредитора в соответствии с индивидуальным графиком.
  3. Клиент поочередно полностью погашает задолженность перед каждым кредитором.

Все эти условия регулируются консорциальным и кредитным договорами.

О плюсах и минусах консорциального кредитования

[readmore] Для банков-участников консорциума объединение усилий позволяет расширить состав клиентской базы за счет крупных предприятий, при этом удерживая уровень кредитного риска в допустимых рамках. Для банка-организатора это также возможность получить дополнительное вознаграждение, помимо процентов по кредиту, за организацию кредитного процесса.

Перед клиентом наличие такого инструмента открывает новые возможности промышленного развития, внедрения научно-технических инноваций и т.д. Нет необходимости в получении множества кредитов в разных банках. А это означает экономию сил и времени на подготовку и оформление документов.

Конечно, создание консорциума является довольно сложным процессом, требующим четкого регулирования и контроля на всех этапах. Создание таких объединений оправдано в случае реализации действительно крупных долгосрочных проектов. Стоит отметить, что в нашей стране консорциальное кредитование пока не получило широкого распространения. Однако, в США, этот вид кредитования активно используют предприятия различного уровня.