Формула для расчёта пени, штрафов и неустоек

2
1170

В период международного финансового кризиса многие люди столкнулись с такой проблемой, как просроченные платежи. И тогда, когда они об этом узнали, сумма долга уже превратилась в огромный «снежный ком». Как это произошло? Как были начислены банковские проценты?

Кто устанавливает процентную ставку

Известно, что ставку рефинансирования устанавливает Центробанк РФ. В этом году она была равна 8%. Банк как бы даёт взаймы другим частным организациям, которые и устанавливают свои процентные ставки, пени и штрафы, отталкиваясь от стартовой ставки рефинансирования. Согласно Федеральному закону «О Центральном Банке Российской Федерации» от 2002 года, Центральный банк может менять ставку рефинансирования 1-2 раза в течение всего года. Далее мы рассмотрим специальные формулы, по которым банки рассчитывают сумму дога, с учётом ставки рефинансирования.

Как рассчитать сумму пени и неустойки

В Гражданском кодексе РФ говориться о том, что проценты по кредитному договору устанавливается согласно ставке рефинансирования (т.е. он должен быть равен 8%). Таким образом, если при заключении кредитного договора, графа «размер процентной ставки» осталась пустой, то заёмщик будет расплачиваться по установленной ставке рефинансирования ЦБ. Кроме того, необходимо отметить, что такая процентная ставка устанавливается с учётом количества дней в году. Например, если вы заключаете договор на 1 год, а не на 365 дней и указываете эти данные при оформлении, то в таком случае размер вашей процентной ставки будет выше, чем установил Центробанк. Именно этот процент и учитывается некоторыми банками при составлении расчётов с переменной ставкой. Её можно посчитать по следующей формуле:
Процент по кредиту = СР + Х%
Где «СР» — ставка рефинансирования, а «Х%» — это процент, который предлагает клиенту банк согласно установленной кредитной программе. В качестве альтернативного значения банки могут поменять ставку рефинансирования на ставку лондонской биржи (LIBOR) или усреднённую кредитную ставку на Московском денежном рынке (MosPrime). Отсюда можно вывести формулу для расчёта неустойки по кредиту:
Неустойка = Сумма долга * Дни просрочки * Ставка рефинансирования *1/360
Под «суммой долга» подразумевается оставшаяся сумма кредитной задолженности. «Дни просрочки» — это дни, когда заёмщик должен был внести свой очередной месячный платёж и не сделал это. Далее к началу даты просрочки прибавляется количество дней, когда оплата всё же была внесена. Заметьте, что в нашей формуле указывается не 365 дней, а 360. Таким образом ставка по пене будет выше стандартной ставки.

За что ещё можно начислять пеню

Пеню начисляют не только за несвоевременно оплаченный кредит, но и за невыполненные вовремя налоговые обязательства. Причём для расчётов снова применяется ставка рефинансирования, но не вся, а лишь её 1/300 часть.
Пеня = Размер долга * Дни просрочки * СР * 1/300
Где «Размер долга» — сумма налогового сбора, которую должен оплатить предприниматель. «Дни просрочки» — неоплаченные дни (к ним же потом и прибавляется количество дней до даты погашения задолженности). Если в период начисления пени процентная ставка рефинансирования изменялась, то вычисления проводят с учётом этих изменений, т.е количество процентов пени рассчитывают до того дня, когда ставка была изменена и после него. Например, вам необходимо было внести сумму 1000рублей 01.01.2012, а вы внесли 0.1.09.2012, то получится следующее:
Сумма пени = 1000*(58*7,75% + 63*8% + 122*8,25%) /300= 65 рублей

По этим цифрам видно, что, начиная с 27.02.2012, расчёт вёлся по ставке рефинансирования, равной – 7,75%, а в период до 01.05.2012 ставка уже равнялась – 8%, после 02.05.2012 ставка снова изменилась до 8,25%
Похожая формула действует и тогда, когда рабочие получают свою заработную плату с опозданием.
Кроме того, зная исходные данные можно провести расчёты НДФЛ (налог на доходы физических лиц). То есть, если человек оформил депозитный счёт, и ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования на пять пунктов, то он обязан заплатить государству налог. Формула для НДФЛ выглядит следующим образом:
НДФЛ = 13% * Сумма вклада * (Процент по вкладу – СР – 5%)
Например, вы положили на счёт 10 тыс.рублей. Ставка рефинансирования равна 8,25%, процент вклада составляет – 15% годовых. Подставляем наши данные и считаем:

НДФЛ = 13% *10 000 *(15% – 8,25% – 5%) = 13% * 175 = 22,75 рублей
Резюме: как видно из статьи, ставка рефинансирования оказывает большое влияние на размер пени, штрафов (сумму неустойки по кредиту можно снизить, если предоставить банку доказательства главной причины задержки платежа, например, по состоянию здоровья, увольнения с работы и т.д.).

2 КОММЕНТАРИИ

  1. Здраствуйте, с мужем хотим взять ипоткеку, Абсолют банк отказал. У меня зп чистая, у мужа судимость есть еще не погашенная. Нужно 500000, есть ли возможность получить и в какой банк лучше обратиться?

    • Здравствуйте! Если вы с мужем собираетесь взять ипотеку, то банк будет оценивать вашу общую платежеспособность. К тому же во время оценки вас, как заёмщиков, менеджеры будут проверять досье вашего мужа. Поэтому лучше о судимости рассказать заранее. Также будет учитываться статья, по которой был привлечён к ответственности ваш муж. Возможно понадобится поручительство третьих лиц или предоставление залога. Так что нужно быть к этому готовым. Посоветовать конкретный банк не могу, потому как для этого мне нужна более детальная информация по вашему общему доходу и другим нюансам.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ