Как банки проверяют кредитную историю

Еще 5 лет назад банки предоставляли срочные деньги (кредиты) всем желающим на самых выгодных условиях. Но наступил кризис-2008 и ситуация резко изменилась. Теперь состояние кредитной истории (далее — КИ) играет ключевую роль в принятии банком решения: дать или не дать кредит.

Насколько законна проверка кредитной истории заемщика, и кто дает на это согласие?

Законность проверки кредитной истории

Процесс проверки, а также главные принципы работы Центрального каталога кредитных историй (место, где есть информация о нахождении нужного вам бюро кредитных историй) описаны в Федеральном законе №218 «О кредитных историях» (далее – ФЗ РФ).

Итак, Статья 5, часть 3 ФЗ РФ «О кредитной истории» говорит о том, что кредитор (то есть, банк, который предоставляет кредит) обязан дать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй (далее — БКИ). Часть 4 этой статьи уточняет, что для такой процедуры банк обязан получить письменное согласие клиента банка на предоставление о нем информации в БКИ. Что это значит?

После оформления кредита будет сложно получить согласие у заемщика на передачу сведений о нем в БКИ. Поэтому, предусмотрительный банкир сразу предоставит вам договор, в котором будет указан соответствующий пункт. Выглядит он приблизительно так:

Я, (имя и фамилия), даю согласие на передачу своих основных данных и предоставление информации о  соблюдении мной кредитных обязательств в бюро кредитных историй.

Но банк просит разрешение не только на передачу данных, а и на получение сведений о вашей кредитной истории в БКИ. И для этого ему также нужно специальное согласие. Его предоставляет будущий заемщик до подписания с банком договора. Вот как это выглядит:

С даты подачи настоящего Заявления я даю свое согласие на получение Банком «Название банка» информации об основной части моей кредитной истории, хранящейся в бюро кредитных историй.

Процесс проверки кредитной истории

Процесс проверки кредитной истории банком достаточно прост. В первую очередь, чтобы получать от БКИ информацию, каждый банк подписывает договор с одним или несколькими БКИ, за что платит им деньги. А дальше процедура простая и быстрая.

  1. Банк получает у своего потенциального заемщика согласие на получение его КИ.
  2. Отправляет в БКИ запрос и согласие клиента.
  3. Банк получает данные сразу в электроном виде.
  4. Принимает решение по вашему кредиту.

Если кредитная история будет испорчена, банк вправе вам отказать, но не обязан.

Кредитная история в БКИ — это информация о кредитах и кредитных картах, сюда не относятся вклады или сберегательные сертификаты.

Определяем степень испорченности

Если ваша кредитная история испорчена, или, как любят себя жалеть должники, подпорчена, то это не значит, что кредит вам не дадут. Каждый банк по своему определяет степень испорченности долговых обязательств:

  • если это единственная просрочка до 10 дней – 90% банков готовы с вами работать;
  • если до 10 дней просрочка регулярная и кредит закрыт – около 50-60% банков могут пойти вам на встречу;
  • при просрочке более 10 дней и с закрытым кредитом вы можете попытать счастья только у 10-20% всех банков России;
  • при непогашенном кредите с просрочками шансов получить на свое имя кредит у вас нет.

Продажа долга коллекторам существенно не влияет на кредитную историю, информация о просрочках остается, только с той разницей, что долг считается закрытым. Банк продает долг коллекторам по истечении двух и более месяцев задолженности, после чего направляет информацию в БКИ о просрочке и о закрытии долга. Таким образом, даже если вы не погасили долг, и он остается незакрытым у коллекторов, то в БКИ он будет считаться погашенным.

Все ли банки проверяют кредитную историю

[readmore]Не все банки проверяют кредитную историю, поскольку не каждый имеет необходимые договоры с БКИ. Это, как правило, ново открывшиеся банки, либо филиалы банков, а также организации, которые предоставляют частные кредиты. Таких организаций очень мало и они пытаются как можно скорее начать сотрудничество хотя бы с одним БКИ.

Сегодня для всех банков России проверка платежной дисциплины будущего заемщика – основное условие кредитования, а только потом – доход, возраст, наличие официального места работы.

Прежде, чем оформить кредит, вы можете самостоятельно узнать свою кредитную историю.  Как это сделать узнаете, прочитав статью «Как проверить кредитную историю онлайн?«

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ