Как банки рассчитывают кредит в зависимости от зарплаты

20
3760

Основной принцип расчёта

При всех различиях банковских структур подход к определению суммы по кредиту одинаков: Максимально возможная сумма кредита рассчитывается из чистого среднемесячного дохода клиента или, так называемой, «белой» зарплаты с учетом поправочного коэффициента, в которые банк вносит то, что считает факторами риска. Это могут быть риски, которые являются некоторыми показателями добросовестности клиента: негативная кредитная история, наличие непогашенных кредитов, умышленное завышение своих доходов и прочие факторы, зависящие от политики конкретного банка.
Оценивая платежеспособность потенциального получателя кредита, банк производит некоторые расчеты, позволяющие определить максимальную сумму кредита, которую можно выдать данному клиенту с учетом его доходов и расходов, при этом, сведя к минимуму риск невозвращения кредита частично или полностью.

  1. В первую очередь банк определяет максимальный размер ежемесячного платежа, то есть, сумму, которую клиент сможет платить по кредиту без значительного ущерба своему бюджету. Расчет ведется примерно по такой схеме: чистый среднемесячный доход клиента – средняя сумма постоянных расходов (коммунальные платежи, оплата услуг телекоммуникаций, Интернета, плата за образование, алименты или иные платежи и прочее) = чистый доход заемщика. Если на ежемесячный платеж банку будет расходоваться только часть от чистого дохода, то заемщик сможет добросовестно выплачивать долги по кредиту. Для более быстрого подсчета максимального ежемесячного платежа банк использует специальную формулу, где чистый доход умножается на коэффициент, который в разных банках колеблется от 0,5 до 0,7.Оставшаяся от среднемесячного дохода заемщика сумма после вычета всех обязательных платежей, включая платеж по кредиту, не должна быть значительно меньше величины прожиточного минимума. В противном случае, банк предложит взять кредит на более длительный срок и на меньшую сумму кредита.
  2. Исходя из уже определенной максимальной величины ежемесячного платежа, банк рассчитывает максимальную сумму кредита, возможную к выдаче этому потенциальному заемщику.Большинство банков для этого используют стандартную формулу, которая учитывает срок кредитования в месяцах, ежемесячный платеж по данному кредиту и процентную месячную ставку.

1. Расчет максимально ежемесячного платежа (Пм)

Доход потенциального заемщика или «белая зарплата» (по справке 2-НДФЛ) – 70 т. руб.
Список необходимых платежей, которые заемщик указал в своей анкете – 5 т. руб. (коммунальные платежи – 2,5 т.р., услуги связи и телевидения – 400 р., оплата детского сада – 1,1 т.р., другие выплаты – 1 т.р).
Чистый доход (Чд) составит — 55,9 т.р. (70 000 – 13% (НДФЛ) – 5 000)

Пм = Чд х К, где К – это коэффициент, установленный банком, может быть в пределах 0,5 – 0,7.
Для примера возьмем К = 0,6 (средняя величина К). Тогда Пм = 55,9 х 0,6 = 33,5 т.р.

Учитывая величину прожиточного минимума, банк делает поправку на число членов семьи заемщика. В примере рассмотрим семью из 1 взрослого и 1 ребенка дошкольного возраста. Величина прожиточного минимума в среднем (ПрМ) = 7 т.р. (взрослый) + 6 т.р. (ребенок) = 13 т.р.

Только в том случае, когда разница между Чд заемщика и Пм больше, чем ПрМ, банк будет рассматривать кандидатуру данного клиента.

В примере: 55,9 – 33,5 = 22, 4 (что значительно превышает ПрМ = 13 т.р.).

2. Расчет максимальной суммы кредита (Ск) производится банками по стандартной формуле:

Ск = Пм х (1 — (1 + %(мес)) ^(Ср-1) / %(мес))

%(мес) – месячная процентная ставка
Ср — срок кредитования, исчисляемый в месяцах

^ — знак возведения в степень

В нашем примере: Срок кредита в месяцах – 60, процентная ставка 12% (годовых).

Ск = 33,5 х ((1 + 12%/12) ^(60-1)) /12%/12 = 1 489 т.р.

Кроме этого, существует некоторые специфические варианты расчета максимальной суммы кредита, в том числе, с помощью кредитного калькулятора.

20 КОММЕНТАРИИ

  1. после звонка в банк очень сильно заинтересовал вопрос:какую максимальную сумму ежемесячного платежа может указать банк,с расчетом добросовестного выполнения погашения кредита клиентом.мне банк установил ежемесячный платеж в 47000,при взятых у банка 100000,с зарплатой на тот момент 60000.очень во время,завтра пообщаюсь,благодарю

    • Добрый день. Павел, а какой банк вам выдал кредит под такие проценты?

  2. Большое спасибо за ваши ответы. За помощь в трудных ситуациях.

    • Вам тоже большое спасибо за комментарий, нам очень приятно!

  3. Здравствуйте! Скажите пожалуйста, может ли банк выдать мне ипотечный кредит на сумму 2-2.5 млн. рублей? Чистый доход 60тыс. в месяц, сумма первоначального взноса 2 млн. рублей.Большое спасибо!

    • Добрый день. Многое зависит от самого банка и региона. Но могу заверить вас, что в 95% вам откажут. Слишком мало берете и слишком много получаете — не выгодно.

        • Взять в ипотеку меньшую сумму, если не дадут под ваши условия. Поймите, банк зарабатывает на процентах от кредита. Если вы берете в общей сложности 500 000 рублей, то при ваших доходах теоретически за 9 месяцев вы сможете рассчитаться с банком.

          Поэтому возьмите большую сумму, а рассчитайтесь все равно как вам будет удобно. Но в таком случае в будущем такая кредитная история для многих банков окажется отрицательной. Потому что быстро заплатили.

          • Большое спасибо Вам за подробные ответы!

          • Мне было приятно ответить на вопросы. Обращайтесь!

  4. Извините пожалуйста, просто еще раз перечитал ответы и хотел бы уточнить. Вы правильно меня поняли, что квартира будет стоить 4-4.5млн руб, а в кредит я хотел бы взять сумму в 2-2.5млн?

    • Теперь правильно понял.
      На самом деле правильно говорить, что вы берете ипотеку на 4.5 млн. рублей, а первоначальный взнос 2.5 млн.
      Тогда сумма займа средняя «по больнице». Если не было проблем с кредитами ранее, то вероятность одобрения очень велика.
      Для начала попробуйте заполнить заявку на ипотеку, посмотрите, сколько банков перезвонит. Тем самым узнаете вероятность:
      http://www.bankinator.ru/mortgage/

  5. Здравствуйте, не могли бы вы пояснить результат, полученный в итоге — Ск = 33,5 х ((1 + 12%/12) ^(60-1)) /12%/12 = 1 489 т.р.

    • Добрый день.
      Все очень понятно: если чистый доход 55 900 рублей, то максимальная сумма кредита около 1,5 млн. рублей.

  6. Здравствуйте! Скажите пожалуйста, могут ли банки дать ипотеку на сумму 5 млн.рублей при первоначальном взносе 2 млн.рублей? Чистый доход составляет 55-65 тыс.рублей.

  7. Здраствуйте, подскажите пожалуйста, при офиц зарплате 12000 на 250000 могу расчитывать

    • Здравствуйте. Если ваша зарплата на самом деле больше — вы можете предоставить банку справку о доходах по форме банка, но для этого нужно, чтобы ваше начальство хотело предоставить банку реальные сведенья о вашей зарплате. Вероятность получить такой кредит с вашим доходом есть, но небольшая.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ