Как расчитать сумму эффективной процентной ставки?

2
115

Когда вы приходите в банк за кредитом, на что вы, прежде всего, обращаете внимание? Конечно же, на условия кредитного договора, а особенно на уровень процентной ставки. Поэтому многие банки и делают упор на неё, когда желают привлечь новых клиентов. Однако в порыве погони за самым выгодным предложением наши граждане не всегда интересуются тем, о каких же дополнительных процентах или комиссиях банк намеренно не сообщает нам во время заключения кредитного договора. Что делать банковским клиентам, чтобы не попасть в неприятное положение с неожиданно всплывшими баснословными суммами комиссий и других видов дополнительных платежей? Для этого нужно рассчитать эффективную процентную ставку.

Для чего нужна реальная процентная ставка

Эффективная процентная ставка (сокращённо ЭПС) позволяет определить подходит ли вам данный вид кредита или нет. Очень часто бывает, что одни и те же, казалось бы, банковские продукты в разных финансовых учреждениях сильно отличаются друг от друга, в частности процентной ставкой. Если вы хотите, например, получить кредит на свадебу, то вам нужно для начала обойти несколько банков и рассчитать ЭПС в каждом их них. И только после этого, вы сможете сравнить, а потом и выбрать условия того финансового учреждения, которое наиболее вам подходит. Эффективная процентная ставка покажет вам реальную ставку по кредиту (с учётом комиссий и других дополнительных видов платежей), которая, как мы уже говорили выше, может быть завуалирована при помощи рекламных трюков.

Расчёт ЭПС по кредитной карте

К примеру, вы решили рассчитать ЭПС по кредитной карте. Для начала следует обратиться к договору, в котором будет указанна сумма комиссии, снимаемой ежемесячно с кредитки за обслуживание карточного счёта. Эту и другие суммы комиссии, указанные в кредитном договоре, стоит учесть при составлении расчета. Ещё на что следует обратить внимание, так это на наличие или отсутствие льготного периода (определённый временной промежуток, в течение которого вы не оплачиваете банковские проценты). То есть вам нужно будет произвести расчёты в двух вариантах:

  • с наличием льготного периода;
  • без льготного периода.

Однако даже после проведения каких-либо расчетов следует помнить о том, что значение ЭПС будет не слишком точным, потому как, например, дату получения кредита и дату совершения первой платёжной операции предугадать нельзя. В любом случае, эти цифры получатся у вас намного больше, чем предлагает банк, ссылаясь на рекламу и дни акций.

Пример расчета ЭПС

Приведём пример с расчетом ЭПС. Некий гражданин взял потребительский кредит (при этом рассматриваем стандартные условия кредитования) , сроком на 1 год, под 19% годовых. Сумма кредита составила 200 000 рублей. Дата начисления кредитной суммы – 11.05.2011. Нужно рассчитать эффективную процентную ставку. Для этого нам понадобится таблица, которая называется «Кредит с ежемесячной комиссией». Её можно скачать из Интернета в виде файла Excel. После того, как вы впишите все необходимые данные, касающиеся кредита, получится следующая таблица:

Исходя из данных, указанных в таблице любой человек сможет легко рассчитать, на его взгляд, сумму эффективной процентной ставки. Для этого достаточно произвести несложный расчёт (отношение общей суммы переплаты к сумме кредита):

69404.80/200 000 =0,347024=0,35%
То есть получилось, что ЭПС=35%. Вроде бы при расчёте были учтены и суммы комиссии, и сумма годовой процентной ставки, но это решение не является правильным, потому как существует определённая формула, которой пользуется Центральный Банк России, она называется – чистая внутренняя норма доходности. Так вот, если во время своих самостоятельных вычислений ЭПС, использовать данную формулу, то мы получим совершенно другую сумму процентов 77%. Для того, чтобы убедится в этом, вернёмся к файлу Excel. Затем нужно вызвать функцию, которая называется «ЧИСТВНДОХ». Она вызывается при следующей последовательности:

  • Меню;
  • «Вставка/Функция»;
  • Выбрать категорию «Финансовые»;
  • «ЧИСТВНДОХ».

После этого в аргумент «Значение» полностью захватываете весь массив данных, указанных в столбце «Сумма платежа» (кроме итоговой суммы — 69404,80 руб.). В графу следующего аргумента «Даты» перенести все данные из столбца «Даты платежа» (количество сумм платежа и дат должны совпадать). В третьем аргументе «Предп» можно ничего не писать. Далее нажимаем «Ок» и получаем уже известные нам 0,77=77%. Теперь видно, что ЭПС, которая получилась у нас изначально при простом расчёте (35%) значительно отличается от той, которую мы получили, пользуясь формулой ЦБ.

Резюме: подводя итоги, отметим, что рассматриваемый в нашем примере кредит, из рекламируемых банком 19% годовых, вырос до 77%. Общая сумма переплаты при взятии в кредит 200 000 руб. составила 69404,80 руб. (с учётом ежемесячных платежей, комиссии и тела кредита). Следовательно, если вы провели расчёты нескольких кредитных программ из разных банков подобным способом, то по результатам ЭПС вы уже можете выбирать, какой вид займа будет для вас наименее затратным.

2 КОММЕНТАРИИ

  1. Здравствуйте, Наталья! Моя история такова: взяла кредит в «Промсвязьбанке «до кризиса 2008 г., исправно платила год, потом пошли просрочки платежей, были начислены штрафы, пени. Я платила уже частично, чтобы видно было, что заемщик, несмотря на кризис платит. Потом вдруг стали звонить из какого-то ООО Управляющая компания «Международный финансовый альянс» и говорить, что мой долг банк продал им. Я написала в банк письмо с просьбой сообщить мне точную сумму основного долга, процентов, штрафов, на что получила от «Промсвязьбанка» письмо с синей печатью, о том, что мой кредитный договор продан этой УК «Международный финансовый альянс» и просят производить платежи по указанным реквизитам (в письме указали реквизиты этой УК). Из банка звонки прекратились. Я, так сказать, успокоилась, и стала платить по этим реквизитам небольшие суммы по 1500-2000 руб, но долг-то мой был ок 90тыс (это основной, без процентов)!Стоит ли мне дальше платить этой УК и правомочны ли их требования по взысканию с меня долга?

    • Здравствуйте! Изначально нужно было прийти в банк и рассказать о своих материальных проблемах в период кризиса. Если у вас были какие-либо документы, подтверждающие ваше трудное материальное положение, их также нужно было показать банку. Ведь согласитесь, что представители банка не умеют читать мысли, соответственно они не знают о ваших проблемах. Вы могли договориться с банком о предоставлении некоторой отсрочки по кредиту или составить новый график платежей с учётом ваших финансовых возможностей. А то, что вы платили частично, это хорошо, но ваши платежи шли на погашение процентов, а тело кредита оставалось не оплаченным. Поэтому набежала большая задолженность. Вот банк и продал ваш долг коллекторам. Их действия правомерны. Насчёт частной компании скажу, что с ними вам также необходимо встретиться лично и пообщаться. Они часто идут на уступки и могут снизить часть долга. Вам нужно выяснить точную сумму долга (она должна быть не на словах, а на бумаге).

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ