Консорциальное кредитование: что это
В общем виде, консорциальный кредит – это кредит, выдаваемый не одним кредитором, а несколькими. Порядок отношений в консорциуме определяется специальным консорциальным договором.
[ads2] В нем фиксируется следующая информация:
- факт создания;
- состав участников консорциума;
- цели;
- определяется степень участия каждой стороны в сделке: квоты ресурсов, права и обязанности сторон, руководство консорциумом.
Выделяют:
- банк-организатор
- банк-кредитор
Банк-организатор принимает на себя обязательство по управлению всем процессом кредитования
В сферу его ответственности входит:
- Поиск предложений как взять кредит на подходящих для заемщика условиях.
- Ведение переговоров с другими банками-кредиторами, будущими участниками консорциума, на предмет предоставления части кредита.
- Обслуживание денежных потоков. Банк-организатор аккумулирует кредитные средства банков-кредиторов на своих счетах с наиболее удобной процентной ставкой, а затем перечисляет всю сумму в пользу заемщика. Аналогично, при погашении займа, банк-организатор распределяет полученные средства между счетами кредиторов в соответствии с их участием в договоре.
- Ведение документации, связанной с движением средств и имущества консорциума.
При финансировании многоступенчатых крупных проектов состав кредиторов, а также организатор, могут на разных этапах отличаться.
Объединяясь в консорциум, банки решают сразу несколько задач:
Во-первых, увеличивают максимальный размер займа, который можно выдать одному заемщику, рассчитывая при этом максимальную сумму кредита для него.
Во-вторых, на банки действуют внутренние лимиты, они ограничиваются размером собственных средств. Банк России в размере 25% определяет максимальный риск на группу заемщиков или заемщика.
В-третьих, структура большинства банков ориентирована на краткосрочные займы. Необходимость в замораживании ликвидных средств на длительный срок как раз компенсируется возможностью снизить это значение за счет привлечение ресурсов других участников консорциума.
Как работает консорциальное кредитование
[ads3]
В качестве заемщиков по консорциальному кредиту могут выступать крупные предприятия и организации при проведении:
- операций на валютном рынке;
- при проведении научно-технических работ;
- на рынке ценных бумаг;
- товарных операций;
- а также сами банки и даже государство.
Для получения консорциального кредита, заемщику необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и комплектом документов. Возраст для кредита в консорциуме, как правило 22-60 лет. Далее, банк определяет свою готовность предоставить кредит в полном объеме или принимает решение о создании консорциума.
Порядок выдачи консорциального кредита может отличаться:
- Все банки-кредиторы перечисляют сумму своего участия на счет заемщика.
- Банк-организатор зачисляет заемщику всю сумму, а затем участники консорциума перечисляют свои средства организатору суммы.
- Банк-организатор аккумулирует средства всех участников на своем счете, а затем перечисляет заемщику единой суммой.
Порядок погашения также может быть разным:
- Заемщик осуществляет оплату кредита, распределяя сумму между кредиторами в соответствии с квотой их участия.
- Заемщик погашает задолженность отдельными платежами в адрес каждого банка-кредитора в соответствии с индивидуальным графиком.
- Клиент поочередно полностью погашает задолженность перед каждым кредитором.
Все эти условия регулируются консорциальным и кредитным договорами.
О плюсах и минусах консорциального кредитования
[readmore] Для банков-участников консорциума объединение усилий позволяет расширить состав клиентской базы за счет крупных предприятий, при этом удерживая уровень кредитного риска в допустимых рамках. Для банка-организатора это также возможность получить дополнительное вознаграждение, помимо процентов по кредиту, за организацию кредитного процесса.
Перед клиентом наличие такого инструмента открывает новые возможности промышленного развития, внедрения научно-технических инноваций и т.д. Нет необходимости в получении множества кредитов в разных банках. А это означает экономию сил и времени на подготовку и оформление документов.
Конечно, создание консорциума является довольно сложным процессом, требующим четкого регулирования и контроля на всех этапах. Создание таких объединений оправдано в случае реализации действительно крупных долгосрочных проектов. Стоит отметить, что в нашей стране консорциальное кредитование пока не получило широкого распространения. Однако, в США, этот вид кредитования активно используют предприятия различного уровня.