Гибридный депозит или ноу-хау в банковской сфере

0
58

Мы уже давно привыкли к постоянно проводимым научным исследованиям. Наши учёные всё время пытаются вывести новый вид, создавая клоны животных, выводя искусственным методом генетически модифицированные растения и т.д. Причём система клонирования и создания гибридов коснулась почти каждой сферы человеческой деятельности. Совсем не удивительно, что банки также задумались о создании совершенно новых продуктов. Так и появился модифицированный гибридный депозит.

Общие сведения о продукте

Гибридный депозит – комбинированный продукт, который включает в себя составляющие банковского депозита и инвестиции в сертификаты инвестиционных фондов. Причём первый вид инвестиций приносит вкладчику регулярный и стабильный доход, а второй – непостоянный доход с высокой степенью риска. Гибриды, как правило, состоят из нескольких финансовых услуг, с которыми клиенты банков уже давно знакомы и комплекса новых, которые в общей сложности создают уникальный новый продуктс неограниченными возможностями. Если сравнивать гибрид с обычным банковским депозитом, то первый имеет ряд преимуществ:

  1. Он предоставляет возможность вкладчику получить больше прибыли (прибыль от гибридного депозита получается больше, чем при оформлении стандартного депозита в банке);
  2. Гарантирует сохранность большей части денежных средств и получении минимального дохода, связанного с вложениями в ценные бумаги (такого уровня дохода нельзя добиться, участвуя в инвестиционных торгах).

Если говорить о процентном соотношении, то гибриды состоят на 90% из безрисковых стабильных вложений и на 10% из вложений высокой степени риска. Именно благодаря такому соотношению шансы на получение большой прибыли у вкладчика, решившего открыть гибридный депозит, резко увеличиваются. Оформлять гибридный депозит выгодно не только частным компаниям и корпоративным клиентам, но и физическим лицам, которые желают внести разнообразие в свою область инвестирования.

Виды гибридных депозитов

В странах Европы уже давно существуют гибридные депозиты. Однако вид гибридов, которые действуют у нас и у европейцев немного отличается. В иностранных банках оформляют гибридные депозиты совместно с полисом накопительного страхования. В полис входят следующие случаи:

  •  Страхование жизни вкладчика (от несчетных случаев, от разного рода травм и т.д.);
  • Страхование на случай непредвиденных ситуаций (природных катаклизмов, наводнений, землетрясений) и т.д.

Гибридный депозит европейцы также могут комбинировать с дополнительной пенсией или различными программами для совершеннолетних вкладчиков. В этом же случае процентное соотношение таких гибридов будет повторять то, которое работает в нашей стране с точностью да наоборот (10% — банковские депозиты с регулярным уровнем дохода и 90% инвестиций в различные финансовые фонды с высоким уровнем риска). Однако в зависимости от своего выбора европейцы могут рассчитывать и на ряд определённых преимуществ, которые становятся доступными для них после подписания депозитного договора с банком. Например, оформив гибридный депозит вместе с полисом накопительного страхования в Польше, не следует ожидать большого уровня дохода от депозита, но зато вкладчик:

  • Освобождается от уплаты налогов на прибыль с полученных банковских процентов по вкладу;
  • Получает страховые гарантии, которые предусмотрены страховым полисом;
  • Возможность вернуть назад свои вложенные деньги.

В нашей же стране гибриды обычно совмещают с инвестиционными продуктами. Не так давно в гибридные депозиты также стали входить страховые программы по аналогу европейских гибридных депозитов.

Условия гибридных депозитов в банках

В большинстве крупных банков РФ уже действуют программы с гибридными депозитами. Так, открыть похожий депозит «Инвестиционный» можно в Банке Москвы. Его можно оформлять в национальной валюте под 6,1 -6,35% годовых и иностранной – под 2,35-2,6%.  Для открытия счёта необходимо внести минимальную сумму от 150 000 рублей или от 5000 долларов. Срок предоставления депозита – 91 день. Одновременно с открытием депозита вкладчик обязан приобрести паи инвестиционных фондов, которыми управляет Банк Москвы. Альфа–банк предлагает всем желающим оформить «Вклад в будущее» на срок 184-365 дней. Процентные ставки вклада могут составлять 10,5-12% (в рублях) и 6% (в иностранной валюте). Минимальная сумма взноса должна быть равна не менее 50 000 рублей или 2000 долларов 9 (евро). При оформлении депозита вкладчик должен оформить дополнительно ещё и договор накопительного страхования жизни по одной из программ – «Детский счёт» или «Пенсионный счёт». Райффайзен Банк предлагает оформить вклад «Инвестиционный» и «Инвестиционный премиальный» на срок 1-6 месяцев. Минимальная сумма взноса – 15 000 рублей. Процентная ставка в рублях – 6,8-8,2%. Совместно с депозитным договором клиент оформляет перевод денежных средств в размере 15 000 на покупку ценных бумаг в инвестиционных фондах, которыми руководит Райффайзен Банк.

В заключении скажем о том, что гибридный депозит, не смотря на все свои преимущества, имеет и некоторые недостатки. Так вкладчик может вложить деньги в инвестиционный фонд, который не принесёт в последствии ему прибыли или приведёт к убыткам. Поэтому прежде чем приобретать паи или покупать акции инвестиционных фондов необходимо изучить репутацию и профессиональные навыки той компании, которая управляет фондом.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here