Поручительство по кредиту в случае смерти заёмщика

0
114

Поручительствоэто очень серьёзная ответственность и лицо, которое берёт на себя подобные обязательства, должно это понимать. В случае любых нарушений кредитного договора со стороны заёмщика вся ответственность за погашение банковского займа ложиться на плечи поручителя. Но что делать поручителю, если гражданин, за которого он поручался перед банком, умер? На кого в этом случае переносится сумма кредитного долга?

Договор поручительства

Для того, чтобы разобраться в данном вопросе необходимо вспомнить о том, что же такое поручительство, и что обычно указывается в кредитном договоре при участии поручителя. Итак, в кредитном договоре указывается, что поручитель с момента подписания договора становится гарантом для заёмщика. Он отвечает за выполнение кредитных обязательств клиента банка, за соблюдением сроков кредитного графика и т.д. При этом ответственность поручителя перед банком является такой же, как и ответственность самого заёмщика, если в договоре не будет прописано обратное (порой в договоре может говориться не о полной, а лишь частичной ответственности поручителя). Тогда, например, при невыполнении кредитного договора заёмщиком, поручитель может выплачивать лишь тело кредита, без набежавших процентов и пеней. В случае же полной ответственности, поручитель будет компенсировать банку весь долг в полном объёме. Поручительство может быть прекращено согласно статье 367 ГК РФ в следующих случаях:

  • Если без  ведома поручителя были внесены изменения в кредитный договор (например, была изменена процентная ставка);
  • После того, как истёк срок кредита (если данный договор не имеет сроков годности, то дата с момента внесения последнего кредитного платежа и будет считаться его сроком);
  • В случае если банк-кредитор отказывается принимать надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита со стороны поручителя или заёмщика.

Всё по закону

Как и любое законодательство и наше не совершенно. Ведь в законе о банковских поручителях нет ни слова о летальном исходе заёмщика. Естественно, что кредитору абсолютно всё равно, кто будет оплачивать долг умершего заёмщика, главное, чтобы он был погашен. Поэтому чаще всего в таких ситуациях кредиторы стараются нажать на поручителя. К тому же очень часто многие банки вносят определённые поправки в договор поручительства. В них так и говориться, что в случае смерти заёмщика, обязанности по погашению кредитного долга переходят на поручителя. Однако даже если такой пункт в договоре есть, то это совершенно не значит, что данное правило разрешено законом. Напомним, что такой графы в законе – нет. Следовательно, действия кредиторов не законны. Но в законе есть следующее – после смерти любого физического лица, в том числе и банковского заёмщика, всё личное имущество и в данном случае долговые обязательства переходят наследникам.

Получается, что кредитный долг будут оплачивать ближайшие родственники умершего (п.1 ст.1175 ГК РФ). Поручитель же не несёт ответственности за наследников, потому как брал на себя обязательства отвечать за конкретного человека, который по стечению обстоятельств ушёл из жизни, не выплатив кредит. Другое дело, что в право наследства наследники имеют вступать не ранее чем через пол года со дня смерти их родственника. Если же поручитель изъявит желание перезаключить договор поручительства и взять ответственность за наследников, тогда он уже будет отвечать за данных лиц по всей строгости закона.

Когда поручитель может стать должником

Согласно установленным юридическим нормам, поручительство – это добровольное заключение договора между банком, поручителем и заёмщиком. Соответственно, после смерти третьего договор не будет иметь никакого смысла. Кредитор вправе требовать погашение кредита с поручителя лишь в том случае, если у усопшего гражданина вообще нет никаких наследников, а также в случае, если поручитель сам является его наследником. Тогда же поручитель, прибегший к помощи квалифицированных юристов, может получить через суд часть имущества умершего заёмщика, которое в последствии можно будет продать в счёт банковского долга.

Банк также может самостоятельно заняться реализацией имущества заёмщика. Также поручитель может в один момент стать должником банка, если банк подаст на него в суд и выиграет дело. Тогда судебные исполнители обяжут поручителя вернуть долг банку.

Резюме: после смерти заёмщика поручитель освобождается от ранее возложенных на него обязательств.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ