Расчет Эффективной Процентной Ставки. Формула Excel

0
339

Сегодня всё больше клиентов банка стали интересоваться расчетами максимальной суммы кредита, эффективной процентной ставки, а также заниматься поисками формулы  расчёта аннуитетного платежа и т.д. Это связанно не только с тем, что они не хотят быть обманутыми, но и с их желанием найти наиболее подходящий для себя вид кредита. Кроме того, заранее произведённые расчеты самими заёмщиками помогают им при обращении в банк сэкономить кучу времени, которое им пришлось бы затратить  на обход огромного количества финансовых учреждений, а также максимально снизить переплату по кредиту. Как же рассчитать эффективную процентную ставку самому?

Что нужно для правильного расчета ставки

Итак, начать следует  с воспоминаний школьной программы по математике. Далее следует  вооружится калькулятором, бумагой и ручкой. Ну, а кто предпочитает считать на компьютере, расчет реально произвести и при помощи программы Microsoft Exel. Кроме того, нам понадобятся несколько стандартных формул, которыми так любят орудовать банковские менеджеры. Ну и конечно мало просто написать саму формулу и расшифровать её буквенное значение, а также провести предварительно расчёт реальной процентной ставки. Необходимо ещё и привести конкретный пример, чтобы вы знали с чего начать при своём самостоятельном пересчёте.

Примеры расчёта

Для наглядности приведём реальный пример из жизни. Клиент банка взял потребкредит (потребительский кредит) на сумму 200 000 долларов США на неотложные нужды. Годовая ставка по такому виду банковского займа составила 19%, а банковская комиссия за пользование кредитом составляет 2% от всей суммы банковской ссуды. При выборе схемы оплаты заёмщик выбирает аннуитетные платежи. Таким образом, погашение займа будет происходить в течение всего оговоренного в договоре кредитного срока равными суммами. Для расчета эффективной процентной ставки по кредиту нам понадобиться предварительно, рассчитать размер платежа по кредиту, который заёмщик и будет оплачивать ежемесячно. Воспользуемся формулой расчёта аннуитетных платежей, напоминаем, как она выглядит: A = K*S

  • S – общая сумма кредита (согласно данным нашего примера, она равна S = 200 000);
  • K — коэффициент аннуитета (он зависит напрямую от других величин n и i) и рассчитывается по следующей формуле:

 K = \frac{i \cdot (1+i)^n}{(1+i)^n -1}
Подставив значения в формулу, получаем: i = 0,016 (19%/12месяцев), соответственно n (период кредитования) согласно нашему примеру составляет 12 месяцев. Далее находим коэффициент аннуитета:
K=0,092252 Следовательно А=0,092252*200 000, отсюда А=18 450.41 долларов.

Способ второй

Второй способ расчета ежемесячного платежа по кредиту можно сделать, как уже говорилось выше в файле Exel. Для этого в верхней строке после fx вписываете следующие данные: =ПЛТ(0,016;12;-200000) Благодаря встроенной функции ПЛТ расчет происходит автоматически. Проверяем наш предыдущий ответ и получаем такую же сумму — 18 450.41 долларов, как при расчёте первым способом. После того, как два варианта совпали, внесём некоторые корректировки и можем приступать к дальнейшим действиям, а именно к составлению таблицы ежемесячных выплат. Пояснения: 0,015 – размер ежемесячной процентной ставки, i = 19/12/100$ 12 – количество месяцев, входящих в состав кредитного периода = n; -200000 – общая сумма займа = S (пишется со знаком минус). А теперь составляем таблицу:


По итогам данной таблицы можно отметить, что в каждом месяце уменьшалось количество процентных выплат по кредиту, а выплаты основной кредитной части росли. Это и является характерной особенностью для схемы аннуитетного платежа.
Согласно полученным цифрам в таблице, можно сделать следующие выводы:

  1. Клиент брал кредит в размере 200 000 долларов США, а выплатил 269404,80 долларов США;
  2. Сумма переплаты по кредиту составила – 69404,80 долларов США;
  3. А сумма процентной ставки увеличилась до 34%;
  4. Сумма ежемесячной комиссии за пользование кредитом с 2% выросла до 48000 долларов США (получилось, что данная сумма выплаты по кредиту превысила сумму выплат по основной сумме кредита).

Следовательно, сумма переплаты возникла по большей части из-за ежемесячной оплаты комиссии банка.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ