Почему в России такая дорогая ипотека?

6
58

Если вы хотя бы раз сталкивались с ипотечным кредитом, то вы с большой уверенностью можете сказать о том, что это очень дорого. По скромным подсчётам для ежемесячных платежей по кредиту обычной семье понадобится две зарплаты. Такая сумма не всем под силу. А тем более не у каждого есть в запасе определённая сумма денег для первоначального взноса. Почему же ипотека в России настолько дорого обходится заёмщикам?

Данные статистики и аналитики

Согласно данным статистики независимого издательства StatBanker.ru, стоимость ипотечных кредитов в банках Европы в три раза дешевле, чем в финансовых учреждениях нашей страны. Также социологи говорят о том, что средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам в европейских странах равна 4,5%. У нас же, процентная ставка начинает подниматься от отметки 9,5% и может увеличиваться до 30%. Иностранные же банки, находящиеся на территории РФ устанавливают процентные ставки не выше 12-15%. Так что получается, что средняя процентная ставка по кредитам на недвижимость в нашей стране обходится россиянам в три раза дороже, чем ипотека для европейских заёмщиков. Понятно, что в разных странах процентные ставки могут и отличаться. Например, в Германии она равна 4,6% годовых, а во Франции всего 3,95%. Также могут отличаться процентные ставки по разным кредитным программам в одной стране. К примеру, в Греции ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой составит 3,27% годовых, а кредит на недвижимость с пятилетним сроком можно получить уже под 4,6% годовых. В Афинах можно взять квартиру в рассрочку на срок 5-10 лет под 4,89%. Если же срок кредитования будет более 10 лет, то процентная ставка уже увеличится до 4,94%. Кроме того, аналитики говорят о том, что в ближайшее время ситуация с ипотекой не изменится в лучшую сторону. И если же ставки будут снижаться, то это не будет совсем заметно, потому как комиссионные сборы останутся на прежнем уровне и могут добавиться ещё какие-либо дополнительные платежи для компенсации потерянных процентов в результате снижения. Интересно, что все новые кредитные программы, связанные с ипотекой, созданы для привлечения новых клиентов в банк, но на них также не получится сэкономить.

Причины высоких процентных ставок

Банкиры соглашаются на то, что ставки действительно завышены, но это связанно со многими факторами. Одним из них является количество невозвратов по кредитам. Об этих страшных цифрах мы уже говорили в предыдущих статьях. Говорят о них банкиры и представители коллекторских агентств. Второй причиной является, по мнению начальника кредитного департамента банка DeltaCredit, отсутствие развития в инфраструктуре ипотечного рынка. В РФ ещё не до конца сформирован рынок ипотечных ценных бумаг, не используются ресурсы страховых компаний и пенсионных фондов. В России нет общенационального кредитного бюро, которые есть в европейских странах. И большая часть доходов россиян находится в тени, что повышает кредитные риски. Немаловажную роль в установлении процентной ставки по ипотеке играет государство и Центробанк. По закону каждый банк, который будет устанавливать процентную ставку ниже 8% годовых должен заплатить налог в размере суммы, которую он выиграл на разнице между рекомендуемой ЦБ ставки и установленной банком-кредитором. Между тем, некоторые банки привлекают под высокие проценты рефинансирование кредитов (перекредитование). Ещё одни фактором, который влияет на процентную ставку по кредиту, являются риски. Среди них мы уже упоминали ранее риск по невозврату кредита (ипотечный кредит выдаётся на длительный срок). В свою очередь стоит отметить, что номинальная стоимость ипотеки определяется, как правило, прогнозируемым и текущим уровнем инфляции, а также всеми видами рисков и задействованными банками заёмными кредитными ресурсами (финансовая помощь одного банка другому – это межбанковское кредитование). Ведь ни один уважающий себя банк не выдаст заёмщику ипотечный кредит под 3-4% годовых, если уровень инфляции в стране составляет 8-9%. Основным доходом банка всё же являются депозиты и вкладынаселения, а ипотека не слишком быстро приносит доход (где-то через 10-15 лет). Вот и получается, что в процентную ставку по ипотеке входят:

  • Риски;
  • Инфляция;
  • Стоимость заёмных средств банка (приобретённых у другого финансового учреждения);
  • Прибыль банка.

Рисунок:

Соответственно в сумме ежемесячного платежа уже заложено около 70%  различных надбавок, услуг и комиссий.
Резюме: Везде хорошо, там, где нас нет. В Европе банки привыкли зарабатывать на других банковских продуктах, снижая при этом ставки по ипотеке. В нашей же стране банки стараются заработать абсолютно на всех видах услуг.

6 КОММЕНТАРИИ

  1. здравствуйте считается ли кредитная карта частью кредитной историей если есть просрочки могу ли я взять кредит в другом банке

    • Здравствуйте! Во время открытия кредитной карты вам открывается кредитная линия. Вы расплачиваетесь по карте и таким образом берёте в долг у банка, а потом его погашаете. Соответственно, ваши данные о несвоевременной уплате или о неуплате по кредиту будут перенесены в кредитную историю. Даже если у вас есть просрочки вы можете взять кредит в другом банке, но для этого вам понадобиться доказать представителю банка, приведя определённые доводы, что в ближайшее время вы погасите существующую задолженность. В основном все банки проверяют наличие долгов по текущим кредитам, поэтому шансы у вас не велики.

  2. Наталья здравствуйте, у моего молодого человека товарный кредит в «Русском стандарте» просрочка по платежам 3 месяца, собирается оплатить в конце месяца за 4 месяца либо всю сумму!Приходил пристав говорил документы передадут в суд по статье «Мошенничество»,начались звонки с нецензурной бранью и угрозами, а сегодня поднимаясь домой, обнаружила на лестничной площадке 2-х габаритных дядичек, ищущих его!Что они могут сделать?????В омске была уже ситуация когда застрелили парня и на песке написали Хоум Кредит!Есть ли еще время , чтобы погасить долг?Заранее спасибо!

    • Здравствуйте! Не нужно делать из коллекторов бандитов. Возможно они часто прибегают к нетрадиционным методам «выбивания долгов», но они ни кого не убивают за просроченные платежи. А главное, что они заинтересованы в оплате долга, поэтому с вами ничего не случится. О том, что ваш молодой человек решил не платить за три месяца, а потом резко заплатить, банк знать не может, потому как его в извесноть заёмщик не поставил, а также не объяснил причину своей задолженности. Подать в суд по статье «Мошенничество» на вашего молодого человека банк может, потому как не уверен в том, что заёмщик изначально собирался возвращать кредит. Рекомендую вам вместе с вашим молодым человеком прийти в банк и полюбовно обо всём договориться, не доводя дело до суда.

  3. Добрый день Наталья! У меня есть ипотечный кредит, который 3 года я благополучно оплачивала, иногда даже с некоторым опережением сроков. После рождения ребенка (на сегодняшний день 2,5года) и аварии а/м потеряла работу, в результате чего просрочены платежи по ипотеке более 6 мес., но так же не использован материнский капитал, сейчас идет продажа авто и квартиры, но это все не одним днем решается. Нашла няню для ребенка и новую работу. Подскажите что мне предложить банку сейчас для спасения квартиры и ситуации. Просила реструктуризацию на год — их служба безопасности и ипотечный отдел давят на меня на полное погашение просрочки, а уже потом якобы будем придумывать что делать и разговаривать — получается какой-то замкнутый круг, время идет растут пени и штрафы СКОРО СОЙДУ С УМА (нового дохода пока будет хватать только на пол суммы от ежемесячного платежа, ищу еще доп.работу или совмещение) А ЧТО МНЕ ДЕЛАТЬ СЕЙЧАС???? Умоляю подскажите

    • Здравствуйте. К сожалению, банки выставляют абсолютно законные требования. Вам необходимо погасить пени и штрафы, при чем сразу, чтобы на них не образовались новые долги. И тогда постепенно пытаться войти в график оплат.
      Других способов спасти жилье нет.
      Если вы на сегодня оплатили больше половины стоимости квартиры, без процентов, то можете пробовать через суд просить о рассрочке. Но банк имеет полное право арестовать квартиру и пустить с молотка. Разница с проданной квартиры после погашения кредита будет возвращена вам. Но, как правило, квартиру продают за такую сумму, что возвращать уже нечего.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here